刑事立案监督的存在问题及对策/潘强

上一篇: 美国反倾销案件背后的贸易保护主义幽灵/李少军
下一篇: 国家赔偿的归责原则研究/呙斌

　　随着互联网的飞速发展，网购渐成时尚，国内许多保险公司纷纷推出电子保单业务，与之相关的纠纷也呈现爆发式增长态势。江苏省南京市鼓楼区人民法院在多位保险专家指导下对电子保单进行了长期探索，发表了一篇《人民法院公报》案例、七篇国家级案例和调研文章以及多篇省级案例和文章，取得了一定的研究成果。今年6月9日，本报与南京鼓楼法院、江苏保险协会共同主办了电子保单理论与司法实务研讨会，包括中国保险法学研究会三名副会长、五名常务理事在内的多名保险法专家，审理保险案件的法官，保险公司法务专家以及专业律师，结合南京鼓楼法院的五个典型案例，针对这类新型案件的热点、重点和难点问题进行了广泛而深入的讨论。

　　一、电子保单的成立、生效与保险责任期间的认定

　　南京鼓楼法院：电子保单是指保险公司借助遵循PKI体系的数字签名软件和企业数字证书为客户签发的具有保险公司电子签名的电子化保险合同，包括网上业务、对接业务、卡式业务三种业务模式。电子保单中合同的成立、生效时间，以及保险人何时承担保险责任，涉及保险人是否履行了明确说明义务，是否构成保险事故等问题，常常因此产生争议。1.网上业务。保险人通过网站宣传其产品并向客户发出要约邀请。投保人选中保险产品后，根据投保流程要求填写被保险人信息，经核保后通过网上缴费形成要约；经过核保流程后生成电子保单，构成保险人同意承保的承诺，保险合同成立并生效，保险人开始按约承担保险责任。2.对接业务。货运公司或旅行社等机构在其与保险公司网上对接的系统中点击生成保单，通过网上付费或通过其他途径结算保费。保险合同成立、生效，以及保险责任的开始时间与网上业务相同。3.卡式业务。业务员与客户面对面劝诱为要约邀请，投保人缴费购买自助保险卡为要约，保险人收取保费为承诺，保险合同成立。如无特别约定，保险合同自成立时生效。此时成立的是一个开放式的简易保险合同，符合激活流程设定之承保条件（年龄、职业等）的被保险人，保险人均同意承保。保险法第十八条规定，保险合同应当包括被保险人姓名。但被保险人不是合同当事人，法律并未规定不具备该内容的保险合同无效或不成立。可见，这并非合同法司法解释（二）第十四条规定的效力性强制性规定，被保险人确定与否并不影响保险合同的成立与生效。激活保险卡生成电子保单，是在网站上以数据电文形式确定被保险人和保险责任开始时间，而非合同成立生效的标志。

　　中国保险法学研究会副会长、对外经济贸易大学教授陈欣同意鼓楼法院意见。

　　中国保险法学研究会副会长、中国人民大学教授贾林青：在网上业务、对接业务中，这种电子保单流程设计不是一般的商业广告，而是具备了合同法第十四条、第十五条第二款所规定的要约条件，该意思表示具备了保险合同具体、确定的内容，只要符合该意思表示设计的条件和投保流程表达承诺意思的，保险人即受该承诺的约束。有意购买者只要按投保流程上网操作，即可完成投保并获取电子保单，应当认定为承诺。卡式业务上我同意鼓楼法院观点。

　　最高人民法院民二庭法官刘崇理：根据保险法第十三条的规定，保险人同意承保前保险合同不可能成立，卡式业务中保险人同意承保的标志应为电子保单的生成，保险人收取购卡人缴纳的费用时，被保险人尚未确定，双方尚未就保险合同的主要条款达成一致，保险人也就无法同意承保，故此时保险合同尚未成立。

　　中国保险法学研究会常务理事、上海大学法学院教授张秀全：在卡式业务中，购卡交易行为是预约，投保人与保险人之间通过网上激活程序和电子数据审核后生成的电子保单是本约。合同自电子保单生成之时成立，并通常于投保人激活保险卡、通过保险人的电子数据审核、生成电子保单的次日零时起生效。

　　中国保险法学研究会常务理事、中国保监会法规部处长刘学生：卡式业务中，购卡是缔结了一个以订立保险合同为目的的预约合同。购卡者交费买卡，取得了一个可以转让的未来激活投保的资格。保险人收费售卡，意味着将来有按照流程接受投保和审核承保的义务。双方都要受预约约束，以追求保险合同的订立。以预约解释购卡至激活期间的法律关系，可以解决购卡人与持卡人不一而无法确定投保人、保险卡对双方的约束力基础、激活阶段的告知和说明义务履行、购卡与激活两个行为间的联系等问题，但又不必限于保险合同本身成立生效等难题之中。需进一步解释的问题：一是对预约合同我国法律尚无明文规定，只能依照法理探求当事人意思表示真意；二是如有效期内未激活可否请求退卡？预约有约束效力，持卡人逾期不激活应视为弃权；三是如因被保险人不符合承保条件而不能激活，（本约）保险合同未能成立，能否退卡？保险卡上如有“售出不退”条款是否适用；四是如因保险人过失导致保险合同不能订立，保险人应承担缔约过失责任或损害赔偿责任。

　　中国保险法学研究会副会长、北京航空航天大学教授任自力：购卡时所付费用为预交保费。购卡阶段，缔结保险合同的合意尚未达成，合同成立的要件还不具备。购买保险卡与电话卡没有实质区别，只成立买卖合同。保险卡激活之后，保险合同才成立并生效。

　　南京大学、南京师范大学客座教授沙银华同意鼓楼法院意见，认为预约与本约说不成立，如我们在买房或购买电话卡时支付了全款，就不构成预约，而是直接购买。

　　中国保险法学研究会常务理事、西南政法大学教授曹兴权同意鼓楼法院意见，认为卡式业务中如无特别约定，交付保险卡或缴纳保费都不是合同成立要件。

　　江苏华庭律师事务所主任唐浩：卡式业务成立生效与预约保单在有些方面比较类似。

　　中国保险法学研究会常务理事、最高人民法院应用法学研究所副所长曹守晔：电子保单应当适用合同法关于要约承诺的法律规定，可以借鉴买卖合同司法解释，采纳电子信息到达说，故同意贾林青教授意见。预约与本约说割裂了一个完整的交易关系，没有法律依据。

　　二、投保人如何认定

　　南京鼓楼法院：卡式业务所缔结的是一个开放式的简易保险合同。通常具有投保意图的购卡者就是投保人。购卡人既可为本人投保，也可为他人投保；既可本人使用，也可将投保之权利随卡转让，受让人亦可将卡再次转让。在卡被转让的情况下，只有持卡人在激活时，才能根据投保流程去阅读保险条款以及保险人免责条款，并履行告知义务，最终激活保险卡的持卡人才是投保人。对接业务中，投保人通常应当是与保险公司建立对接平台为其游客投保的旅行社。如果旅行社劝诱游客自行投保，是游客作出订立保险合同的意思表示，并支付了保费，则游客为投保人。

　　任自力：卡式业务中，购卡并非保险合同成立，二者之间只是买卖关系。当保险卡转让时，持卡人在网上查看保险条款、填写并提交相关信息为要约，激活人才是投保人；对接业务中，若保单注明旅行社为投保人，应认定合同上载明的主体为合同当事人，除非有相反证据。尽管可能游客先将费用给付旅行社，后者再支付给保险人，但与保险人直接交易的是旅行社，故应尊重商事交易的外在文义，除非有相反证据否定之。

　　曹兴权：购买人为他人购买保险卡的行为不宜定性为保险合同的转让，而应界定为保险合同签订中的间接代理。旅行社代游客投保，也可以理解为间接代理。

　　陈欣、贾林青、刘崇理、沙银华同意南京鼓楼法院的观点。

　　三、保险人的明确说明问题

　　南京鼓楼法院：网上业务中，保险人通过激活流程向投保人履行明确说明义务。对接业务中，旅行社作为与保险公司有对接平台的合作方应知晓保险条款。如旅行社劝诱游客自行投保并代理其投保的，应认定保险人已经通过代理人向游客履行了明确说明义务。卡式业务的激活过程中，投保人须先阅读保险条款，并在投保声明页面中的提示内容下方，点击“同意”并“确定”后，才能进入后续的激活程序，否则无法形成电子保单。保险人通过这种流程，把本应在合同订立阶段履行的说明义务，顺延至激活时完成，应认定其履行了明确说明义务。售卡时保险代理人应介绍产品，交付说明手册，并对如何激活等使用方法作出说明。但因保险卡有可转让性，购卡人不一定是投保人，此时保险代理人履行明确说明义务的条件未成就，且未提供投保单作为履行义务的证据。

　　陈欣：同意鼓楼法院观点。我们日常生活中的合同大多是格式合同，比如住宾馆、停车，都不可能去和宾馆或停车场商量价格；去医院看病也不可能让每个患者都去和医院商量药品和手术的价格，等商量好了，可能患者的命都没了。格式合同提高了效率，减少了交易成本，也统一和方便了司法审判，如果离开格式合同我们将无法生存。合同永远存在争议，但不能因为有争议就说保险合同不合理，就判保险公司败诉。如果让保险公司对每个客户把所有条款都说一遍，根本无法开展业务。

　　刘崇理：只要能实现明确说明的目的，不应苛求说明的形式，但仅重复免责条款不是说明。

　　任自力同意鼓楼法院观点。

　　沙银华：同意鼓楼法院观点。如果将电子保单中需要说明的每一条款后面设计一个打勾程序，在激活点击时逐个点击则效果更好。

　　曹兴权：同意鼓楼法院观点。基于对保险市场客观规律的遵守，立法者最终选择了仅仅对保险人施加程序性说明义务的立场。

北京市人力资源和社会保障局


北京市工伤康复管理办法（试行）


第一条 为切实保障工伤职工的合法权益，促进本市工伤保险事业健康发展，根据国务院《工伤保险条例》和《北京市实施〈工伤保险条例〉办法》等有关规定，结合本市实际，制定本办法。
第二条 本办法适用于本市行政区域内的企业、有雇工的个体工商户、事业单位（参照公务员管理的事业单位除外）、民间非营利组织等用人单位及其职工。
第三条 工伤康复应坚持“医疗与康复并重”，实行“先康复治疗，后鉴定补偿”的原则。
第四条 本办法所指的工伤康复机构，是指由市人力资源和社会保障行政部门根据工伤职工分布情况及需求，按照原劳动保障部《工伤康复试点机构准入条件》的规定进行检查评估，符合工伤康复机构准入条件并与市医疗保险事务管理中心签订工伤康复服务协议，向社会公布的医疗机构。
第五条 本办法所指的工伤康复包括医疗康复（含康复检查和康复辅助器具装配）与职业康复。
第六条 市人力资源和社会保障行政部门负责制订本地区工伤康复事业发展规划，指导、协调、监督规划的实施，以及对工伤医疗康复和职业康复费用的使用与管理进行监督。区县人力资源和社会保障行政部门负责具体实施，及时了解、组织有康复价值的工伤职工进行康复治疗。
市医疗保险事务管理中心（以下简称“市医保中心”）负责与工伤康复机构签订工伤康复服务协议，负责工伤康复费用的审核。
市社会保险基金管理中心（以下简称“市社保中心”）制订工伤医疗康复和职业康复费用支出计划，并负责实施工伤康复费用的结算、拨付及其他业务。
工伤康复机构负责工伤职工康复价值的确认，实施医疗康复和康复效果的评定。
第七条 康复对象是指经人力资源和社会保障行政部门认定为工伤或者视同工伤，因工伤（含职业病，下同）致残或造成身体功能障碍，经确认具有康复价值，需要进行康复治疗的职工。
第八条 工伤职工符合下列条件之一的，可列入工伤康复对象范围：
（一）尚在工伤停工留薪期内且伤病情相对稳定，经确认具有康复价值、需要早期介入康复治疗的。
（二）旧伤复发，经确认具有康复价值的。
第九条 康复对象的确认：
（一）用人单位、工伤职工或其直系亲属，向用人单位所在区县工伤认定部门申请工伤认定时，可以提出工伤康复申请并填写《北京市工伤康复申请表》（见附表），同时提交相关医疗检查资料。
（二）区县工伤认定行政部门在做出工伤认定结论后，及时将申请材料转送工伤康复机构，工伤康复机构接到申请材料10日内提出是否具有康复价值的意见，区县工伤认定行政部门5日内将工伤康复机构出具的意见及时反馈相关单位和工伤职工。
具有康复价值人员名单报市局工伤保险处。
与原工伤发生时所在单位依法解除或终止劳动关系的工伤职工，不再进行康复对象确认。
（三）经确认的康复对象，持《工伤证》、《北京市工伤康复申请表》及相关资料，及时到工伤康复机构进行住院康复治疗。
第十条 工伤康复期参照《北京市工伤职工停工留薪期管理办法》规定确立。包括：
（一）医疗康复期：利用临床诊疗和康复治疗的手段，改善和提高工伤职工的身体功能和生活自理能力。短期1－3个月，中期4－6个月，长期不超过1年，具体时间由工伤康复机构在医疗康复的过程中，根据康复对象伤病情况在康复方案中确定。
（二）职业康复期：在医疗康复的基础上，可对康复对象逐步进行职业康复，提高康复对象的劳动能力。职业康复期为30-60天，特殊情况可适当延长，但最长不超过90天。
第十一条 工伤康复职工可以享受如下待遇：
（一）工伤康复期间，依照《工伤保险条例》第三十一条有关规定，康复对象享受工伤医疗和停工留薪期待遇。停工留薪期满的，是否延长停工留薪期依照《北京市实施〈工伤保险条例〉办法》第三十二条的规定办理。
（二）工伤康复对象住院期间的伙食补助费，由用人单位按本单位因公出差伙食补助标准的70%发给住院伙食补助费。
（三）工伤康复对象在工伤康复期内住院进行医疗康复的，生活不能自理需要护理的费用，由用人单位负责。
（四）工伤康复对象在工伤康复期间需要配置辅助器具的，按《北京市工伤职工配置辅助器具管理办法》的规定执行。
第十二条 在康复期间，康复对象因下列情况发生的医疗费用，工伤保险基金不予支付：
（一）生活用品费用。
（二）非因工伤病或其他合并症、并发症发生的医疗、康复费用。
（三）超出工伤康复期的费用和未在协议工伤康复机构康复发生的费用。
（四）康复对象故意加重伤情或无故拒绝工伤康复机构检查治疗而增加的医疗费用。
（五）超出核准项目发生的费用。
（六）其它违反工伤保险规定的费用。
第十三条 工伤康复机构在康复对象入院后，应根据康复对象的伤病情况，及时确认其康复期限，制定具体康复方案。康复对象康复治疗结束后，要进行康复效果评定。工伤康复机构还应建立康复对象个人康复档案，保存期限30年。
工伤康复机构之间应加强协作，保障全市康复对象得到及时、优质的服务，同时提供必要的咨询和技术指导。
第十四条 工伤康复机构应当按照原劳动和社会保障部制定的《工伤康复诊疗规范（试行）》、《工伤康复服务项目（试行）》及《关于印发北京市工伤保险药品、诊疗项目、住院服务标准支付范围的通知》（以下简称《支付范围》）的规定，开展治疗和收取康复检查、医疗康复费用。
参加工伤保险的康复对象发生上述费用的，从工伤康复费用项下列支。
未参加工伤保险的康复对象发生上述费用的，由用人单位支付。
第十五条 医疗康复和职业康复费用结算按《北京市工伤职工康复费用结算管理办法（试行）》之规定执行。
　　第十六条 经确认为康复对象的工伤职工，工伤康复期终结，或工伤康复机构进行康复评定可以出院的，康复对象拒不出院发生的费用全部由康复对象承担。
第十七条 工伤康复机构不及时为康复对象办理出院手续的，终结期后发生的费用全部由工伤康复机构承担。
工伤康复机构违反《支付范围》的规定，超项目和标准收取费用的,超出费用由工伤康复机构承担。
工伤康复机构违反服务协议，市医保中心将依照协议的内容严肃处理；情节严重的与之解除服务协议。
第十八条 本办法从2009年10月1日起施行。